Mitos e verdades sobre a aposentadoria – (InfoMoney)
“Se você faz parte dos quase nove milhões de brasileiros que, no
último Censo 2000, afirmaram ter entre 45 e 49 anos, então hoje você já está
com mais de 50 anos, e é de se esperar que já tenha pensando sobre como seria a
sua vida após se aposentar. Porém, se somente agora você começou a refletir
sobre o assunto, então é bom ficar atento, pois existem muitos mitos ao redor
do tema, que podem atrapalhar o seu planejamento financeiro. Uma coisa é certa:
muito mudou desde a época em que os seus pais se aposentaram. De um lado, a
Previdência Social vem dando sinais cada vez mais evidentes de estrangulamento
financeiro, e, conseqüentemente, reduzindo o valor dos benefícios concedidos
aos aposentados. Por outro, a Previdência Complementar cresceu e se tornou mais
abrangente, o que veio facilitar a tarefa de quem investe no longo prazo.
Abaixo discutimos em maior detalhe alguns dos mitos, que há muito deixaram de
ser válidos, e que exigem de quem pretende se aposentar mais esforço e
planejamento. Mito 1. Basta garantir renda por 15 anos: Em primeiro
lugar é preciso entender quando efetivamente você pretende parar de trabalhar,
e passar a viver somente da renda que possui. Afinal, a resposta a esta questão
terá um impacto significativo sobre quanto tempo sua reserva financeira terá
que durar. A expectativa de vida média do brasileiro ao nascer é de 71,3 anos.
Mas, para quem já chegou aos 50 anos, ela é sete anos maior, ou seja, de 78,2
anos. E, como era de se esperar, existe muita diferença se você for mulher ou
homem. Se você tem 50 anos e é mulher, é provável que consiga completar os seus
80 anos, mas se for homem, a perspectiva é de que viva um pouco menos, e chegue
aos 76!
Em 2000, o equivalente a 3,7% da população brasileira já possuía mais do que 70 anos. Considerando que a expectativa de vida desta parcela da população varia entre 9 e 14 anos, sendo menor para os mais idosos, é de se esperar que boa parte deles supere os 85 anos de idade! Parcela que, como os estudos demográficos vem indicando, só tende a aumentar nos próximos anos. Portanto, os dados sugerem que o primeiro mito de que, para ter uma aposentadoria tranqüila, basta acumular reservas que garantam uma renda por 15 a 20 anos deve ser visto com cautela. O mais provável é que, quando chegar a sua vez de se aposentar, as novas tábuas de mortalidade indiquem uma sobrevida ainda maior, principalmente para as mulheres. Assim, quem não quer se surpreender deve se planejar para ter reservas que durem pelo menos 25 anos. Mito 2. Certamente vou pagar menos IR: Ao seu aposentar você deixa de contribuir para a Previdência Social e para a Previdência Complementar. Afinal, sua fase de acumulação termina, e é hora de sacar os benefícios. Para fins de declaração de imposto de renda, isso significa que você deixa de contar com duas deduções importantes, a da contribuição à Previdência Social, que pode ser integralmente abatida, e a da Previdência Complementar, que é limitada a 12% da sua renda bruta anual. Também fica mais difícil justificar deduções com dependentes e educação, já que seus filhos, ainda que contem com a sua ajuda financeira, provavelmente não são mais elegíveis como dependentes pela legislação tributária. É bem verdade que são concedidos incentivos, como a parcela isenta para aposentados com mais de 65 anos, que permite considerar como isento de tributação até R$ 1.164 por mês dos seus rendimentos. Mas, se considerarmos que esta parcela isenta não é corrigida em linha com a inflação, o mais provável é que, ao se aposentar, sua alíquota efetiva de imposto de renda seja bastante próxima daquela que paga atualmente. Mito 3. Meus gastos devem cair! : Ainda que muitos dos seus gastos eventualmente desapareçam com o tempo, outros tendem a aumentar, e é preciso ficar atento a isso. Um exemplo prático são os gastos com remédios e saúde. Para ilustrar o peso destes itens no orçamento das pessoas de mais idade, tomamos como base a composição do índice de inflação desenvolvido pela Fundação Getúlio Vargas, que é voltado à terceira idade: o IPC-3I. A maior diferença na composição do IPC-3I e o IPC-BR está na parcela dedicada a gastos com saúde e cuidados pessoais que, no caso do IPC-3I, tem peso de 15% na composição do índice e no caso do IPC-BR tem peso de 10%. Mais ainda: segundo levantamento da FGV, a variação acumulada do IPC-3I, desde 1994 até março de 2005, foi de 226% frente a 176,51% do IPC-BR. Em outras palavras, os gastos das famílias compostas por pessoas pertencentes à terceira idade foram em média 18% maiores que as demais. O IPC-3I mede a variação no gasto médio das famílias formadas por pelo menos 50% de indivíduos com mais de 60 anos e renda mensal entre 1 e 33 salários mínimos. Mito 4. Finalmente, você vai viver de renda! : Isso não é necessariamente verdade, já que a inflação pode comprometer até mesmo patrimônios feitos para durar por vários anos. Assim, a capacidade que você terá de viver, ou não, da renda dos seus investimentos, vai depender do tipo de padrão de vida que você pretende ter. Lembre-se que deixou de ser verdade a máxima de que os aposentados têm seus gastos reduzidos, pois não precisam mais arcar com gastos com filhos, etc. São cada vez mais comuns, no Brasil, os casos de aposentados que ajudam os filhos, pagando escola e/ou plano de saúde dos netos, por exemplo. Não se deve esquecer que, na fase inicial da aposentadoria, muitas pessoas tendem a gastar mais com viagens e lazer. Afinal, esta é a hora de aproveitar a vida. A medida que o tempo passa, e você fica mais velho, é possível que tenha menos energia para viajar, e seus gastos eventualmente caiam. Portanto, antes de sair gastando integralmente a renda obtida com seus investimentos, faça as contas com cuidado. Talvez o melhor, nesta primeira fase da sua aposentadoria, quando seus gastos ainda não caíram tanto, e você ainda está disposto, seja arranjar alguma ocupação temporária. A renda obtida pode ser usada para o sustento, e você pode adiar, por mais alguns anos, o saque os benefícios do seu plano de previdência, por exemplo. Mito 5. Nunca mais você vai trabalhar : Além da necessidade de complementar a renda da sua aposentadoria, existem outras razões pelas quais você deve se manter profissionalmente ativo, mesmo após sua aposentadoria. Em primeiro lugar, porque você se mantém mentalmente ativo e alerta, o que, em última instância, permite que aproveite ainda mais as coisas boas da vida. Você tem mais flexibilidade e maturidade para experimentar novos desafios, e porque não aproveitar para colocar em prática antigos sonhos, como dar aulas particulares, escrever um livro, montar um negócio? Manter-se envolvido no mundo profissional, mesmo que de maneira limitada, como um consultor por tempo parcial, lhe abre mais portas, e lhe oferece mais chances de encontrar uma colocação, caso precise ou queira. A verdade é que ainda são poucas as pessoas que efetivamente se preparam para esta época de suas vidas, e aqui não estamos falando em termos financeiros, mas em termos de se manter ativo. Procure identificar áreas de seu interesse e, porque não, “hobbies”, que ao se aposentar, além de ocupar o seu dia, possam eventualmente se transformar em uma fonte de renda alternativa. Não se esqueça que as pessoas estão vivendo cada vez mais, e que muitas delas, frente à maior dificuldade de encontrar emprego, acabam sendo responsáveis pelo sustento de filhos e netos. Manter-se ativo e ocupado pode acabar não sendo uma opção, mas sim uma necessidade.”
Em 2000, o equivalente a 3,7% da população brasileira já possuía mais do que 70 anos. Considerando que a expectativa de vida desta parcela da população varia entre 9 e 14 anos, sendo menor para os mais idosos, é de se esperar que boa parte deles supere os 85 anos de idade! Parcela que, como os estudos demográficos vem indicando, só tende a aumentar nos próximos anos. Portanto, os dados sugerem que o primeiro mito de que, para ter uma aposentadoria tranqüila, basta acumular reservas que garantam uma renda por 15 a 20 anos deve ser visto com cautela. O mais provável é que, quando chegar a sua vez de se aposentar, as novas tábuas de mortalidade indiquem uma sobrevida ainda maior, principalmente para as mulheres. Assim, quem não quer se surpreender deve se planejar para ter reservas que durem pelo menos 25 anos. Mito 2. Certamente vou pagar menos IR: Ao seu aposentar você deixa de contribuir para a Previdência Social e para a Previdência Complementar. Afinal, sua fase de acumulação termina, e é hora de sacar os benefícios. Para fins de declaração de imposto de renda, isso significa que você deixa de contar com duas deduções importantes, a da contribuição à Previdência Social, que pode ser integralmente abatida, e a da Previdência Complementar, que é limitada a 12% da sua renda bruta anual. Também fica mais difícil justificar deduções com dependentes e educação, já que seus filhos, ainda que contem com a sua ajuda financeira, provavelmente não são mais elegíveis como dependentes pela legislação tributária. É bem verdade que são concedidos incentivos, como a parcela isenta para aposentados com mais de 65 anos, que permite considerar como isento de tributação até R$ 1.164 por mês dos seus rendimentos. Mas, se considerarmos que esta parcela isenta não é corrigida em linha com a inflação, o mais provável é que, ao se aposentar, sua alíquota efetiva de imposto de renda seja bastante próxima daquela que paga atualmente. Mito 3. Meus gastos devem cair! : Ainda que muitos dos seus gastos eventualmente desapareçam com o tempo, outros tendem a aumentar, e é preciso ficar atento a isso. Um exemplo prático são os gastos com remédios e saúde. Para ilustrar o peso destes itens no orçamento das pessoas de mais idade, tomamos como base a composição do índice de inflação desenvolvido pela Fundação Getúlio Vargas, que é voltado à terceira idade: o IPC-3I. A maior diferença na composição do IPC-3I e o IPC-BR está na parcela dedicada a gastos com saúde e cuidados pessoais que, no caso do IPC-3I, tem peso de 15% na composição do índice e no caso do IPC-BR tem peso de 10%. Mais ainda: segundo levantamento da FGV, a variação acumulada do IPC-3I, desde 1994 até março de 2005, foi de 226% frente a 176,51% do IPC-BR. Em outras palavras, os gastos das famílias compostas por pessoas pertencentes à terceira idade foram em média 18% maiores que as demais. O IPC-3I mede a variação no gasto médio das famílias formadas por pelo menos 50% de indivíduos com mais de 60 anos e renda mensal entre 1 e 33 salários mínimos. Mito 4. Finalmente, você vai viver de renda! : Isso não é necessariamente verdade, já que a inflação pode comprometer até mesmo patrimônios feitos para durar por vários anos. Assim, a capacidade que você terá de viver, ou não, da renda dos seus investimentos, vai depender do tipo de padrão de vida que você pretende ter. Lembre-se que deixou de ser verdade a máxima de que os aposentados têm seus gastos reduzidos, pois não precisam mais arcar com gastos com filhos, etc. São cada vez mais comuns, no Brasil, os casos de aposentados que ajudam os filhos, pagando escola e/ou plano de saúde dos netos, por exemplo. Não se deve esquecer que, na fase inicial da aposentadoria, muitas pessoas tendem a gastar mais com viagens e lazer. Afinal, esta é a hora de aproveitar a vida. A medida que o tempo passa, e você fica mais velho, é possível que tenha menos energia para viajar, e seus gastos eventualmente caiam. Portanto, antes de sair gastando integralmente a renda obtida com seus investimentos, faça as contas com cuidado. Talvez o melhor, nesta primeira fase da sua aposentadoria, quando seus gastos ainda não caíram tanto, e você ainda está disposto, seja arranjar alguma ocupação temporária. A renda obtida pode ser usada para o sustento, e você pode adiar, por mais alguns anos, o saque os benefícios do seu plano de previdência, por exemplo. Mito 5. Nunca mais você vai trabalhar : Além da necessidade de complementar a renda da sua aposentadoria, existem outras razões pelas quais você deve se manter profissionalmente ativo, mesmo após sua aposentadoria. Em primeiro lugar, porque você se mantém mentalmente ativo e alerta, o que, em última instância, permite que aproveite ainda mais as coisas boas da vida. Você tem mais flexibilidade e maturidade para experimentar novos desafios, e porque não aproveitar para colocar em prática antigos sonhos, como dar aulas particulares, escrever um livro, montar um negócio? Manter-se envolvido no mundo profissional, mesmo que de maneira limitada, como um consultor por tempo parcial, lhe abre mais portas, e lhe oferece mais chances de encontrar uma colocação, caso precise ou queira. A verdade é que ainda são poucas as pessoas que efetivamente se preparam para esta época de suas vidas, e aqui não estamos falando em termos financeiros, mas em termos de se manter ativo. Procure identificar áreas de seu interesse e, porque não, “hobbies”, que ao se aposentar, além de ocupar o seu dia, possam eventualmente se transformar em uma fonte de renda alternativa. Não se esqueça que as pessoas estão vivendo cada vez mais, e que muitas delas, frente à maior dificuldade de encontrar emprego, acabam sendo responsáveis pelo sustento de filhos e netos. Manter-se ativo e ocupado pode acabar não sendo uma opção, mas sim uma necessidade.”
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Una pa de cal
y una de arena... (aprendendo Espanhol!)
-
QUE TIENEN EN COMÚN, LOS ANIVERSARIOS Y EL PERFUMADO
? Son cosas que un hombre nunca acierta. - PORQUE LOS HOMBRES SON COMO LOS
ANUNCIOS COMERCIALES ? No podes acreditar una palabra de lo que ellos dicen. - CUAL
ES LA DIFERENCIA ENTRE HOMBRES Y CERDOS ?
Los cerdos no se vuelven hombres cuando beben. - PORQUE EL PENE TIENE UN AGUJERO EN LA PUNTA ? Para oxigenar el cerebro. - LO QUE LAS MUJERES MAS ODIAN OÍR CUANDO ESTÁN TENIENDO SEXO DE BUENA CALIDAD? - Querida, llegue a casa! - QUE TIENEN EN COMÚN LOS HOMBRES EN LA CAMA, CON LA COMIDA DE MICROONDAS? Apenas 30 segundos y ya están listos.
- POR QUE DIOS CREO PRIMERO AL HOMBRE, Y DESPUÉS A LA MUJER ? Porque las experiencias siempre son hechas primero con animalitos y después con humanos. - POR QUE LOS HOMBRES NO TIENEN CRISIS DE MEDIA-EDAD ? Porque todos dejan la madurez mental en la adolescencia. - CUAL ES LA DIFERENCIA ENTRE IR A UN BAR SOLA E IR A UN CIRCO ? Cuando vas al circo, los payasos no hablan con vos. - PORQUE LOS HOMBRES GUSTAN DE MUJERES INTELIGENTES? Porque los polos opuestos se atraen. - CUAL ES LA DIFERENCIA ENTRE LOS HOMBRES Y LAS FRUTAS ? Las frutas maduran... - POR QUE SON NECESARIOS MILLONES DE ESPERMATOZOIDES PARA FERTILIZAR UN ÚNICO ÓVULO ? Porque los espermatozoides son masculinos, y se niegan a preguntar el camino.
Los cerdos no se vuelven hombres cuando beben. - PORQUE EL PENE TIENE UN AGUJERO EN LA PUNTA ? Para oxigenar el cerebro. - LO QUE LAS MUJERES MAS ODIAN OÍR CUANDO ESTÁN TENIENDO SEXO DE BUENA CALIDAD? - Querida, llegue a casa! - QUE TIENEN EN COMÚN LOS HOMBRES EN LA CAMA, CON LA COMIDA DE MICROONDAS? Apenas 30 segundos y ya están listos.
- POR QUE DIOS CREO PRIMERO AL HOMBRE, Y DESPUÉS A LA MUJER ? Porque las experiencias siempre son hechas primero con animalitos y después con humanos. - POR QUE LOS HOMBRES NO TIENEN CRISIS DE MEDIA-EDAD ? Porque todos dejan la madurez mental en la adolescencia. - CUAL ES LA DIFERENCIA ENTRE IR A UN BAR SOLA E IR A UN CIRCO ? Cuando vas al circo, los payasos no hablan con vos. - PORQUE LOS HOMBRES GUSTAN DE MUJERES INTELIGENTES? Porque los polos opuestos se atraen. - CUAL ES LA DIFERENCIA ENTRE LOS HOMBRES Y LAS FRUTAS ? Las frutas maduran... - POR QUE SON NECESARIOS MILLONES DE ESPERMATOZOIDES PARA FERTILIZAR UN ÚNICO ÓVULO ? Porque los espermatozoides son masculinos, y se niegan a preguntar el camino.
Nenhum comentário:
Postar um comentário